近日，在投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】以及社交媒體上，多人反映在不知情的情況下被開通了個人養(yǎng)老金賬戶；或是遇到被誘導開通后無法銷戶等問題。

　　各式市場亂象，一定程度上反映了銀行一線業(yè)務人員的業(yè)績壓力，同時也顯示出部分金融機構(gòu)業(yè)務流程的不規(guī)范。

　　在受訪專家看來，若存在擅自開戶的情況，金融機構(gòu)或涉嫌違反多項法規(guī)。而近日人力資源社會保障部等五部門發(fā)布的《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》亦明確，金融機構(gòu)要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務。對違規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的金融機構(gòu)，金融監(jiān)管部門要依法依規(guī)嚴肅處理。

　　擅自開戶、誘導入金

　　“在完全不知情的情況下，突然收到銀行短信，通知已成功開立個人養(yǎng)老金賬戶?！?/p>

　　“在上一次到銀行咨詢其他業(yè)務時，在不知情的情況下默認預約（開戶）?！?/p>

　　近日，多人在投訴平臺或社交平臺上表示，其銀行賬戶被擅自（預約）開通個人養(yǎng)老金賬戶。

　　還有消費者反饋稱，存在第三方平臺誘導開戶、入金的情況?！巴ㄟ^活動誘導消費者開通X行個人養(yǎng)老金賬戶，開立成功后收到提示，該新開賬戶自動被存入所謂的一元福利金?！?/p>

　　入金的重要性，在于顯著提高了賬戶注銷的門檻。某國有大行客戶經(jīng)理告訴界面新聞記者：“個人養(yǎng)老金賬戶繳存資金后，5天之內(nèi)可以注銷，5天之后就不能注銷了?！币舱虼?，在投訴平臺上，個人養(yǎng)老金不能注銷的情況被多次提及。

　　不過，根據(jù)《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，參加人每年可以兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。

　　上述亂象若屬實，不排除是業(yè)務員出于營銷壓力，未盡到充分告知義務；另一方面也反映出金融機構(gòu)自身業(yè)務流程以及第三方平臺推廣流程存在不規(guī)范的可能。

　　北京市重光（重慶）律師事務所合伙人曹陽向界面記者分析稱，如果銀行擅自為客戶開設個人養(yǎng)老金賬戶，從法律層面看，一方面違反消費者權(quán)益保護法；另一方面也違反金融監(jiān)管法規(guī)，比如商業(yè)銀行法、《個人養(yǎng)老金實施辦法》。

　　《個人養(yǎng)老金實施辦法》明確，人力資源社會保障部、財政部、稅務部門在履行日常監(jiān)管職責時，可依法采取以下措施：（一）查詢、記錄、復制與被調(diào)查事項有關的個人養(yǎng)老金業(yè)務的各類合同等業(yè)務資料；（二）詢問與調(diào)查事項有關的機構(gòu)和個人，要求其對有關問題做出說明、提供有關證明材料；（三）其他法律法規(guī)和國家規(guī)定的措施。

　　“從合同層面看，銀行與客戶之間本質(zhì)上是一種合同關系，銀行擅自為客戶開設賬戶，未經(jīng)過客戶的明確同意，違反了合同訂立需雙方自愿、平等協(xié)商一致的原則。”曹陽補充稱。

　　亂象下的業(yè)績壓力

　　各式亂象之下，一定程度上反映出金融機構(gòu)一線人員的業(yè)績壓力。

　　12月15日起，個人養(yǎng)老金制度推開至全國。而在政策實施的幾天前，“搶人”大戰(zhàn)就已經(jīng)開啟。

　　“開戶即送60元微信立減金；首次繳存達0.5元，最高享88元獎勵；邀請好友開戶繳存，每月最高享600元獎勵?！鳖愃频臉I(yè)務營銷話語此起彼伏，力圖在政策實施后盡快搶占市場份額。

　　如果說上一輪個人養(yǎng)老金開戶PK點在于“開通”，本輪搶占市場的關鍵還有“入金”。有受訪者向界面新聞記者表示：“幫一個國有大行的朋友完成業(yè)績?nèi)蝿?，開通之后還要存進10塊錢，截圖給他?！?/p>

　　某國有大行客戶經(jīng)理向界面新聞記者表示：“開通之外，也要求我們推薦客戶繳存，有繳存也算業(yè)績?！辈贿^，該行目前仍以大力推廣為主，暫未設置硬性指標。

　　之所以強調(diào)繳存，一方面，在個人養(yǎng)老金制度試實施的兩年時間里，“開戶熱，繳存冷”的現(xiàn)象持續(xù)存在。以工商銀行數(shù)據(jù)為例，截至11月末，該行服務個人養(yǎng)老金客戶已超一千萬戶，繳存金額累計逾百億元。若以1000萬戶以及100億元進行粗略計算，人均繳存金額約為1000元，而每年繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金額度上限為12000元。

　　另一方面，正如前文所提，入金后，注銷門檻也會提高，相當于能較大程度鎖定客戶。

　　但業(yè)績壓力之下，合規(guī)開展個人養(yǎng)老金仍是基本。

　　根據(jù)界面新聞記者親身體驗，部分銀行在執(zhí)行層面比較合規(guī)。比如近日在某國有大行開通個人養(yǎng)老金賬戶時，開通中也經(jīng)歷了人臉識別、手機短信驗證碼等校驗流程；在另一股份行進行注銷業(yè)務時，由于未繳存金額，注銷過程也順利完成。

　　與此同時，加強客戶對個人養(yǎng)老金的認知亦是關鍵。

　　有受訪者向界面新聞記者表示：“我在去年開通了個養(yǎng)賬戶，但是對于存取規(guī)則，抵稅優(yōu)惠等情況，一概不知?！庇捎谡J知不足，該名用戶還錯將個養(yǎng)賬戶當做儲蓄賬戶，往里面“存錯了錢”。

　　目前，對于客戶反映的違規(guī)現(xiàn)象，有銀行作出了回應。興業(yè)銀行向媒體表示，“我行在辦理個人養(yǎng)老金開戶過程中嚴格遵循賬戶實名制、個人信息保護法等法律法規(guī)?！?/p>

　　該行表示，前期推出個人養(yǎng)老金賬戶預約開戶服務，在辦理預約開戶過程中，客戶本人需提供個人身份信息，該行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機實名認證、短信驗證等多種手段進行校驗，以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務或被他人代辦。12月15日，個人養(yǎng)老金制度在全國實施后，該行根據(jù)此前預約情況為客戶辦理開戶并短信告知。如客戶要注銷因預約而開立的個人養(yǎng)老金賬戶，該行將協(xié)助辦理相關手續(xù)。后續(xù)，該行將持續(xù)完善和健全個人養(yǎng)老金賬戶開戶流程，充分保障客戶的知情權(quán)和個人信息安全。