商業(yè)銀行的存貸款利差收益在持續(xù)下降，今年三季度商業(yè)銀行凈息差降至1.53%，意味著銀行盈利空間被壓縮。如何在功能性與營(yíng)利性中找到平衡，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)又能維持自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，已成為各家銀行面臨的共同課題。如何將金融資源進(jìn)行重新配置，銀行從業(yè)人員正在積極探索尋求答案

　　◎記者 黃坤

　　信貸投放，是銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要抓手?；仡櫦磳⑦^(guò)去的2024年，在做好金融“五篇大文章”的導(dǎo)向下，多家銀行制訂投放計(jì)劃、完善考核機(jī)制、信貸資源向科技普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效。

　　這一年，貸款利率降至歷史低位。在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)“讓利”的同時(shí)，銀行也不同程度地面臨凈息差下降、風(fēng)險(xiǎn)成本提升的壓力。如何在“讓利”與“盈利”之間找到平衡點(diǎn)，成為擺在商業(yè)銀行面前最為重要的課題。如何將金融資源進(jìn)行重新配置，銀行從業(yè)人員正在積極探索尋求答案。

　　調(diào)整“指揮棒” 資源傾斜科創(chuàng)普惠

　　隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，不同領(lǐng)域的信貸需求“有減有增”，銀行信貸資源的投放正在發(fā)生變化。

　　“科技企業(yè)、中小微企業(yè)，是我們今年信貸投放的重點(diǎn)?！比A東一家銀行公司部負(fù)責(zé)人告訴上海證券報(bào)記者，隨著住房需求中樞水平發(fā)生變化，相應(yīng)的房地產(chǎn)貸款需求下降，銀行更多將信貸資源放在科創(chuàng)、普惠等重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域以及薄弱環(huán)節(jié)，并制訂了“千企萬(wàn)戶大走訪”等工作計(jì)劃。

　　多位銀行人士在接受記者采訪時(shí)稱(chēng)，現(xiàn)階段銀行要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，做好金融“五篇大文章”。同時(shí)，圍繞現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，銀行也將更多金融資源配置到戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、專(zhuān)精特新企業(yè)等領(lǐng)域，助力培育新質(zhì)生產(chǎn)力。

　　信貸業(yè)務(wù)考核機(jī)制不斷完善?！拔覀兛傂型ㄟ^(guò)調(diào)整考核‘指揮棒’，引導(dǎo)基層行在科技金融、普惠金融服務(wù)上更多地投入力量、配備資源，加大扶持力度，在基層考核里，我們提高了對(duì)小微企業(yè)貸款的績(jī)效激勵(lì)，提高信貸經(jīng)理積極性?！闭闵蹄y行溫州平陽(yáng)支行行長(zhǎng)謝尚干說(shuō)。

　　金融服務(wù)質(zhì)效也在逐步提升。“我們聚焦‘戰(zhàn)略專(zhuān)、機(jī)構(gòu)專(zhuān)、流程專(zhuān)、政策專(zhuān)、隊(duì)伍專(zhuān)’的五專(zhuān)機(jī)制建設(shè)，從‘基本看過(guò)去’轉(zhuǎn)向‘主要看未來(lái)’，從‘基本看財(cái)務(wù)報(bào)表’轉(zhuǎn)向‘主要看團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品’，從‘基本看抵押擔(dān)?！D(zhuǎn)向‘主要看經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流’?！蹦暇┿y行杭州分行副行長(zhǎng)高琦俊這樣談及發(fā)展科技金融經(jīng)驗(yàn)。

　　銀行既要做到“讓利”，也要防范風(fēng)險(xiǎn)。“客戶主要關(guān)注效率、利率和額度，銀行要做到以上三點(diǎn)，才能贏得客戶的信任?！闭闵蹄y行麗水龍泉支行主要負(fù)責(zé)人張婧稱(chēng)，小微貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)和價(jià)格透明，銀行既要盡可能傾斜信貸資源、“讓利”小微企業(yè)，也要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　打造“數(shù)智化” 科技賦能降低成本

　　對(duì)金融資源進(jìn)行重新配置，這是金融業(yè)對(duì)于自身定位的一種反思和探索。中央金融委員會(huì)辦公室、中央金融工作委員會(huì)在《求是》發(fā)表的署名文章中強(qiáng)調(diào)：“要牢固樹(shù)立正確經(jīng)營(yíng)觀、業(yè)績(jī)觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，平衡好功能性與營(yíng)利性的關(guān)系，堅(jiān)持功能性是第一位的?！?/p>

　　商業(yè)銀行的存貸款利差收益在持續(xù)下降，今年三季度商業(yè)銀行凈息差降至1.53%，意味著銀行盈利空間被壓縮。如何在功能性與營(yíng)利性中找到平衡，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)又能維持自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，已成為各家銀行面臨的共同課題。

　　記者調(diào)研獲悉，銀行正在積極通過(guò)科技手段、降低資金成本，更高效地服務(wù)普惠、科技企業(yè)?！扒啻蓪殑?、香菇是我們當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。我行應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，設(shè)立了‘劍瓷’數(shù)智共富貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)效率和精準(zhǔn)性，騰挪出更多讓利空間，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！睆堟赫f(shuō)。

　　談及科技投入和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，張婧表示，這改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)思路，既優(yōu)化了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)感、認(rèn)同感，也降低了運(yùn)營(yíng)成本，拓展了市場(chǎng)空間和增加收入來(lái)源。同時(shí)，更加注重?cái)?shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利平衡，確保了業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　“服務(wù)好普惠小微等企業(yè)，既要講責(zé)任、使命、擔(dān)當(dāng)，也要有底氣算好這筆經(jīng)濟(jì)賬?！苯ㄔO(shè)銀行上海市分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理耿斌告訴記者，通過(guò)深化大數(shù)據(jù)算法應(yīng)用，該行在做普惠業(yè)務(wù)時(shí)，不用再鋪設(shè)很多的人力，一個(gè)二維碼、一個(gè)App，就能解決企業(yè)融資的問(wèn)題，通過(guò)“集約化作業(yè)、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)、集中化貸后、智能化賦能”為基層一線提供強(qiáng)力支撐。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，打造“數(shù)智化”，是統(tǒng)籌“促讓利”“控風(fēng)險(xiǎn)”“謀發(fā)展”的關(guān)鍵?！般y行可以運(yùn)用前中后臺(tái)數(shù)字技術(shù)，重建‘人+數(shù)字化’的信貸作業(yè)流程。”一家股份制銀行副行長(zhǎng)表示，通過(guò)數(shù)字技術(shù)能夠把成本控制在可負(fù)擔(dān)范圍內(nèi)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警精度和風(fēng)險(xiǎn)處置效率，促使銀行實(shí)際效益得到有效提升。

　　聯(lián)動(dòng)“朋友圈” 提升綜合服務(wù)水平

　　除了通過(guò)科技賦能降本增效外，商業(yè)銀行也在強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)同融合、積極聯(lián)動(dòng)“朋友圈”，從單一“融資”向“融資+融智+融商”綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持能力，探索新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　記者在浙江調(diào)研時(shí)了解到，旺榮半導(dǎo)體8英寸功率器件半導(dǎo)體項(xiàng)目是浙江省“千項(xiàng)萬(wàn)億”工程重大項(xiàng)目，項(xiàng)目前期存在資金缺口，亟需金融服務(wù)支持。“我們不僅為其投放5000萬(wàn)元貸款，并將在結(jié)算性存款沉淀、代發(fā)工資、支付結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等方面為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)?！闭闵蹄y行麗水分行公司銀行部副總經(jīng)理張澤華說(shuō)。

　　“實(shí)際上，很多企業(yè)不是只有單一的融資需求。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、利息收入承壓的背景下，我們必須采取差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)期積累的‘朋友圈’，協(xié)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)、律所等多方資源，為小微企業(yè)‘問(wèn)診把脈’、紓困解難?！遍L(zhǎng)期深耕小企業(yè)金融的謝尚干說(shuō)。

　　既能滿足企業(yè)需求，又能形成多元化盈利渠道，銀行呈現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)。記者采訪獲悉，除了上述聯(lián)動(dòng)“朋友圈”方式外，銀行自身也在努力獲取金融牌照，以實(shí)現(xiàn)在綜合化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的全面布局，形成多元化的金融服務(wù)體系。

　　“這一年來(lái)，我們?cè)诜e極布局衍生品等方面牌照和業(yè)務(wù)資格，不再只關(guān)注貸款，而是要多條腿走路，以客戶為中心，加快構(gòu)建協(xié)同高效的集團(tuán)綜合化服務(wù)模式，發(fā)揮金融多牌照齊全的優(yōu)勢(shì)，完善客戶經(jīng)營(yíng)體系，實(shí)現(xiàn)打造更多的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)?！比A東一家城商行董事長(zhǎng)如是說(shuō)。