我自己修車費(fèi)要一萬(wàn)多，被撞的人脾臟都摘除了，要賠多少錢還不清楚。我急需保險(xiǎn)公司幫我渡過(guò)難關(guān)?？僧?dāng)我拿到保單一看，當(dāng)時(shí)我買的竟然不是保險(xiǎn)……

緣起：相信4S店推銷的保險(xiǎn)

今年8月底，朱先生接到一個(gè)車險(xiǎn)推銷電話，對(duì)方自稱是某4S店的工作人員小張。朱先生說(shuō)，他是個(gè)老司機(jī)，每年的車險(xiǎn)都是由4S店或者比較可靠的車行老板推薦購(gòu)買。所以，聽(tīng)說(shuō)是4S店那邊的人，朱先生就相信了。他的車險(xiǎn)9月18日到期，確實(shí)到了續(xù)買保險(xiǎn)的時(shí)間，所以他跟小張約好，第二天在4S店見(jiàn)面。

這家4S店在松江。朱先生一直在那里給車做保養(yǎng)，認(rèn)識(shí)那里一些工作人員。但是第二天，他來(lái)到4S店時(shí)，卻沒(méi)有找到小張。

“4S店里的人告訴我，他們沒(méi)聽(tīng)說(shuō)有小張這個(gè)人。我想4S店這么多人，流動(dòng)性也比較大，互相之間不認(rèn)識(shí)的情況也是有的。不久我就接到小張的電話，說(shuō)她休假?zèng)]去4S店。她告訴我，車險(xiǎn)可以網(wǎng)上買，到店里去太麻煩?！?/p>

于是，小張就加了朱先生的微信。小張給朱先生發(fā)來(lái)一張報(bào)價(jià)單：商業(yè)險(xiǎn)3805.80元，交強(qiáng)險(xiǎn)：855元。整個(gè)報(bào)價(jià)單上，都是以“保險(xiǎn)”的名義來(lái)定義收費(fèi)項(xiàng)目的，例如：“商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限”、“投保險(xiǎn)種”、“成交保費(fèi)”等等，沒(méi)有出現(xiàn)后來(lái)正式“保單”上的“安全保障統(tǒng)籌”字樣。

朱先生認(rèn)可保額后，打算用微信轉(zhuǎn)賬給小張，但是小張說(shuō)她不能收錢，就給朱先生發(fā)來(lái)一張收款二維碼。朱先生掃碼付了款，沒(méi)多久就收到了平安保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)投保成功的通知。

“我問(wèn)小張，平安保險(xiǎn)公司怎么只給我買了交強(qiáng)險(xiǎn)？小張說(shuō)，商業(yè)險(xiǎn)他們是分開(kāi)買的，不是一家保險(xiǎn)公司。我也相信了，連保單都沒(méi)有找她要。出事后，我再到4S店打聽(tīng)，才知道那里根本沒(méi)有小張這個(gè)人?！?/p>

何女士跟這個(gè)“安全保障統(tǒng)籌”的遭遇過(guò)程雖然不一樣，但是結(jié)果是一樣的。

12月21日晚上，何女士在《老葉較真》直播間訴說(shuō)：她是今年5月通過(guò)支付寶渠道購(gòu)買了深圳（國(guó)昌）交通安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)昌公司”）的服務(wù)，購(gòu)買時(shí)，銷售人員給她的介紹，也全程是“商業(yè)車險(xiǎn)”，沒(méi)有提過(guò)所謂的“安全保障統(tǒng)籌”。于是她通過(guò)微信付款3245.46元，購(gòu)買了所謂的“商業(yè)險(xiǎn)”。也沒(méi)有找業(yè)務(wù)員要保單。

事發(fā)：“保險(xiǎn)”變臉“保障”

一字之差，讓車主們損失慘重。

在12月21日晚上《老葉較真》的直播間里，雖然只有朱先生和何女士連線講述了自己的遭遇，但是有數(shù)十位車主在公屏表示，他們也都遭遇了出險(xiǎn)后“保險(xiǎn)”變“保障”的情況。

10月29日那天，朱先生在老家揚(yáng)州某鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

“早上大概7：40左右，太陽(yáng)光正好照著我，沒(méi)有看見(jiàn)前面的車，就把人家的車尾給撞了，人也撞傷了。人送去搶救之后，我就給小張打電話，要保險(xiǎn)單，然后找理賠專員，問(wèn)怎么辦？理賠專員說(shuō)，你正常撥打保險(xiǎn)公司的電話就可以了。很快平安保險(xiǎn)公司那邊就來(lái)人了。”

直到這個(gè)時(shí)候，朱先生還沒(méi)有認(rèn)真看保單。是一個(gè)月后結(jié)賬，他把“保單”拿到修車行，車行老板一看，說(shuō)老朱，你這個(gè)東西可能有點(diǎn)麻煩！朱先生問(wèn)有什么麻煩？保險(xiǎn)單在這里呀！對(duì)方說(shuō)，這個(gè)不叫保險(xiǎn)，這叫安全保障統(tǒng)籌。朱先生有點(diǎn)懵，不知道這個(gè)“統(tǒng)籌”是什么意思。

“但是我覺(jué)得，既然國(guó)昌公司能夠合法銷售這個(gè)東西，我們車主不管它是叫保險(xiǎn)還是叫統(tǒng)籌，只要他們公司按照合同賠錢就行呀！”

據(jù)何女士講述，今年8月6日，她在普陀區(qū)武寧路那邊出了一個(gè)全責(zé)險(xiǎn)。

“我連忙給投保公司打電話。對(duì)方要我把車輛送到他們指定的維修點(diǎn)去修理。我覺(jué)得有點(diǎn)奇怪，但是想到也許各個(gè)公司都有自己的規(guī)定吧。于是就喊了拖車，把車拖到閔行的莘莊工業(yè)園那邊一個(gè)修車鋪?zhàn)?。我心想，這些錢最后反正都是保險(xiǎn)公司出?！?/p>

然而，最終，在一系列交涉之后，何女士才發(fā)現(xiàn)，自己買的不是保險(xiǎn)。

理賠：不按“保單”還討價(jià)還價(jià)

根據(jù)《國(guó)昌（深圳）交通安全機(jī)動(dòng)車交通安全服務(wù)條款2024版總則》（以下簡(jiǎn)稱《總則》）第六條：保障期間內(nèi)，被保障人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐Ｕ蠙C(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因下列原因造成被保障機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保障人責(zé)任的范圍，保障人依照本保障合同的約定負(fù)責(zé)補(bǔ)償。該條下列舉的“負(fù)責(zé)賠償”范圍共7種情況，其中第一條第一種情況就是“碰撞”。

朱先生和何女士的情況，符合該條款，且不在上述《總則》約定的《責(zé)任免除》事項(xiàng)內(nèi)?！犊倓t》也寫(xiě)明了機(jī)動(dòng)車損失補(bǔ)償款的計(jì)算方法。比如說(shuō)，全部損失的補(bǔ)償款＝保障金額－被保障人已從第三方獲得的補(bǔ)償金額－絕對(duì)免賠額。被保障機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保障人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保障金額內(nèi)計(jì)算補(bǔ)償。

在該《總則》第二章《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保障》內(nèi)，也很明確細(xì)致地規(guī)定，按事故責(zé)任劃分的主次，承擔(dān)不同比例的補(bǔ)償責(zé)任，從70%到30%不等。

然而，車主們?cè)谒髻r時(shí)，都遇到了麻煩。首先，在保障人那邊，根本就沒(méi)有“理賠”一說(shuō)，他們的《總則》里只有“補(bǔ)償”這個(gè)詞。何女士：

“在修車期間，‘國(guó)昌公司’與維修點(diǎn)共同定損金額為18000元。修車店告知我兩周以后提車。兩周后我要提車，修車店才告訴我，他們多次聯(lián)系國(guó)昌公司，但對(duì)方拒不付款，因此我不能取車。還有這樣的事？于是我也聯(lián)系國(guó)昌公司的業(yè)務(wù)員劉某（跟朱先生聯(lián)系的理賠專員系同一人），但是他一直不予理睬。到9月10日，劉某讓我先行墊付維修費(fèi)用，說(shuō)他們公司在會(huì)20個(gè)工作日付款給我。由于我需要用車，只好墊付18000元修車款，并按照國(guó)昌公司要求，讓修車商家開(kāi)具發(fā)票。”

然而，截止發(fā)稿時(shí)，何女士都沒(méi)有拿到一分錢。

而現(xiàn)在急需商業(yè)險(xiǎn)理賠渡過(guò)難關(guān)的朱先生，也沒(méi)有從“國(guó)昌公司”拿到錢。

“事故發(fā)生后，我就問(wèn)劉某，修車怎么弄？你們?cè)趽P(yáng)州這邊有沒(méi)有指定維修點(diǎn)？要不要我把車子送到4S店？劉某說(shuō)不要送4S店，叫我自己找一個(gè)一般的修理廠跟他對(duì)接就行。于是我就把車子拖到附近一家修理廠?！?/p>

這一修就是一個(gè)月。受傷的第三方摘掉脾臟后也出院了，開(kāi)始談賠償。

“12月10日，劉某說(shuō)車損補(bǔ)償我3500塊錢。我說(shuō)肯定不行。我問(wèn)他們這3500元怎么算出來(lái)的？他說(shuō)他想辦法給我加一點(diǎn)。到12月12日，劉某又跟我說(shuō)，他跟上面溝通了一下，我的車損補(bǔ)償給4300元。我還是不同意，我的修車費(fèi)是11755元呀！這時(shí)候，修車?yán)习逄嵝盐艺f(shuō)，你趕緊同意吧，這4300元能不能拿到手，還不好說(shuō)。于是我就同意了?！?/p>

劉某要了給朱先生的駕駛證行駛證，發(fā)來(lái)一份《車輛維修一次性補(bǔ)償承諾書(shū)》。上面寫(xiě)著朱先生

“……駕駛被保障機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車碰撞，導(dǎo)致車損，三者人傷，標(biāo)的全責(zé)。協(xié)商達(dá)成意見(jiàn)，對(duì)標(biāo)的車輛造成損失一次性確定維修費(fèi)用4300元。本協(xié)議約定賠償金額后，確定并承諾確定維修費(fèi)一次性、終結(jié)性的賠償，不得在任何時(shí)候以任何理由、任何方式反悔?！?/p>

車損就這樣敲定了。國(guó)昌公司說(shuō)，錢不會(huì)及時(shí)支付，得等受傷的第三方人員出院了，算清藥費(fèi)后一起付款。朱先生說(shuō)，第三方傷殘比較厲害，這部分賠償才是最主要的。但是劉某告訴他，國(guó)昌公司只補(bǔ)償醫(yī)藥費(fèi)，傷殘部分交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)賠付。

目前朱先生還在等待受害人的傷殘鑒定以及最終賠償報(bào)價(jià)?！奥蓭熣f(shuō)，可能要賠50萬(wàn)元左右，而交強(qiáng)險(xiǎn)只有不到20萬(wàn)元的賠付額。最終可能要等法院判決。”

事故現(xiàn)場(chǎng)

投訴：不撤銷投訴就不理賠

多次催款無(wú)果后，何女士跟國(guó)昌公司一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員都失去了耐心，于是何女士開(kāi)始投訴這家公司。

前文提到的《總則》附在“保單”后面，第一句話就是“國(guó)昌（深圳）交通安全，非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，我司是具有顯著行業(yè)互助性質(zhì)的道路交通安全服務(wù)公司?！?/p>

何女士說(shuō)，僅這一句，她就沒(méi)有辦法向銀保監(jiān)會(huì)投訴，只得向公司屬地的市場(chǎng)監(jiān)管局投訴。因?yàn)檫@家公司注冊(cè)地在湖南長(zhǎng)沙，何女士就多次撥打長(zhǎng)沙市市民熱線以及消費(fèi)者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】電話，沒(méi)有得到回應(yīng)。因?yàn)檫@家公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)地在深圳，何女士又嘗試找深圳市相關(guān)部門。11月1日國(guó)昌公司一位路姓工作人員打電話給何女士，要求她撤銷投訴，不然不予理賠。

《老葉較真》記者也多次跟國(guó)昌公司理賠專員劉先生聯(lián)系，告訴他，有關(guān)他們公司理賠業(yè)務(wù)方面的投訴人越來(lái)越多。具體到朱先生和何女士的這兩份合同，他們處理的依據(jù)是什么？劉先生僅回復(fù)說(shuō)，朱先生的車損補(bǔ)償4300元，已經(jīng)協(xié)商好。至于依據(jù)是什么？何女士的18000元為何沒(méi)到賬？劉先生都沒(méi)回答。

錦天城律師事務(wù)所合伙人陳如波律師：

首先是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同，商業(yè)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀保監(jiān)會(huì)；而安全保障統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)，不由金融主管部門來(lái)監(jiān)管，而是由市場(chǎng)監(jiān)督管理局來(lái)監(jiān)管。其次準(zhǔn)入門檻不同。安全保障統(tǒng)籌屬于互助性的，資質(zhì)門檻比較低，商業(yè)保險(xiǎn)的門檻比較高，一般由保險(xiǎn)公司取得相應(yīng)的資質(zhì)才能從事保險(xiǎn)業(yè)。還有就是，營(yíng)銷人員的資質(zhì)也不一樣。商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷人員，需要具有保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)從業(yè)資格才能上崗；交通安全保障統(tǒng)籌的營(yíng)銷人員，照理說(shuō)也應(yīng)該有與其行業(yè)相符合的資質(zhì)才行。

在《老葉較真》的直播間里，何女士談到自己向監(jiān)管部門求助時(shí)，得到的回應(yīng)比較消極，讓她覺(jué)得很無(wú)力。

“深圳那邊市場(chǎng)監(jiān)管部門回復(fù)我說(shuō)，通過(guò)該企業(yè)登記的地址，沒(méi)法跟該企業(yè)取得聯(lián)系。他們采取的措施僅僅是把該企業(yè)注記經(jīng)營(yíng)異常。而長(zhǎng)沙那邊，根本沒(méi)有任何單位回復(fù)我?！?/p>

何女士向陳律師討教如何維護(hù)自己權(quán)益的手段。

陳律師說(shuō)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)生地可能跟公司的注冊(cè)地不一致。何女士向深圳和長(zhǎng)沙兩地的市場(chǎng)監(jiān)管部門投訴，兩地相關(guān)部門都有處理或監(jiān)督職責(zé)，但是何女士應(yīng)該向該公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)地的監(jiān)管部門投訴，他們可以直接調(diào)取相關(guān)資料，對(duì)該公司進(jìn)行處理。如果是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而該公司在業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生地沒(méi)有注冊(cè)相應(yīng)的公司，這個(gè)行為本身也是不合規(guī)的。

經(jīng)驗(yàn)：車主細(xì)談“退保”過(guò)程

12月21日晚上，在《老葉較真》直播間里，也有車主講述了自己全額“退?！钡某晒?jīng)驗(yàn)。

上海的網(wǎng)約車司機(jī)衛(wèi)師傅說(shuō)，2024年8月14日，朋友向他推薦了一個(gè)汽車商業(yè)保險(xiǎn)銷售人員的微信。因?yàn)樗能囯U(xiǎn)要到期，而這個(gè)銷售員賣的保險(xiǎn)比較便宜。朋友本人已經(jīng)購(gòu)買了。于是，在跟銷售員溝通之后，他支付了 2656 元，購(gòu)買了所謂的保險(xiǎn)。當(dāng)他發(fā)現(xiàn)對(duì)方銷售的“保險(xiǎn)”是安全保障統(tǒng)籌時(shí)，立即要求對(duì)方退還全部金額。8月17日“保單”已經(jīng)屬于退保狀態(tài)，但到9月份對(duì)方又說(shuō)要扣除 40%的手續(xù)費(fèi)，只能夠退回1593.6元。衛(wèi)師傅無(wú)奈同意，但對(duì)方竟然連剩余的60%也遲遲不愿意退還。

無(wú)奈之下，衛(wèi)師傅決定起訴，追討全部保費(fèi) 2656 元。

衛(wèi)先生先到離家最近的法院打印室調(diào)取收款單和“保單”上兩個(gè)單位圓章上的公司信息，然后搜索人民法院在線服務(wù)小程序，選擇兩家公司所在地山東省，點(diǎn)擊“我要立案”，再按照系統(tǒng)提示，一步步完成網(wǎng)上起訴流程。

2024年11月26日，衛(wèi)師傅正確提交起訴后，在山東省當(dāng)?shù)胤ㄔ旱墓ぷ飨?，被告?2月3日就將2656元悉數(shù)退還。而向他推薦該“車險(xiǎn)”的朋友，接受了對(duì)方60%的協(xié)商退款。

還有車主在《老葉較真》直播間表示，如果沒(méi)有發(fā)生理賠，“被保障人”要求退款，賣“安全保障統(tǒng)籌”的公司也會(huì)酌情退款，退額也在60%左右。也有網(wǎng)友說(shuō)她成功全額退回，秘訣是態(tài)度足夠強(qiáng)硬。該網(wǎng)友提醒其他車主，“退?！睍r(shí)，如果對(duì)方要你手持身份證拍照上傳，一定要拒絕。如果對(duì)方堅(jiān)持，可以折中為手持“保單”拍照。

付款前先看看保單

在采訪過(guò)程中，老葉了解到，很多車主購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，付了錢就甩手不管，連合同都不看?，F(xiàn)在通常是電子合同，車主們更不愿意翻看那繁瑣的格式文本，甚至連及時(shí)保存電子保單的動(dòng)作都沒(méi)有。只有在出險(xiǎn)之后，他們才想起這份合同。這就給一些機(jī)構(gòu)打“擦邊球”以可乘之機(jī)。

《老葉較真》提醒車主們：購(gòu)買車險(xiǎn)一定要選一家信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，同時(shí)也要看服務(wù)人員是否盡責(zé)。付款之前，務(wù)必將保單看一看，特別要看一看收款方的名稱和公章是否正確？保單上的權(quán)責(zé)義務(wù)約定是否明確？補(bǔ)充條款書(shū)寫(xiě)是否正確？

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