專題：2025浦江金融發展論壇暨上海金融與發展實驗室年會

　　1月13日金融一線消息，2025浦江金融發展論壇暨上海金融與發展實驗室年會1月11日在上海舉行。蘇商銀行董事長黃金老出席并發表主旨演講。 ???????

　　黃金老表示，數字金融有很多優勢，例如它自動化智能化的支持全天候服務，線上化遠程服務突破時間和空間的障礙，能夠最大限度的提升用戶的體驗，節省運營成本，通過結構化和非結構化數據的使用實現精準營銷，實現好的數字化風控，提高營銷效率和風險管理水平。

　　黃金老指出，銀行業本身是規模效應，那么數字金融規模效應就進一步就放大，嵌入到交易環節和生活環節之中。

　　他還提到，數字金融對普惠金融的貢獻是很大的。大數據可以防控信貸風險。“我們總是覺得銀行業跨界經營+民營風險最大，對大企業是這樣子的，但是對個人不是這樣子的，我是做南京的一個業務，或者是做北京的業務，信息是一樣的，風險也是一樣的?！秉S金老說。

　　以下為黃金老發言全文：

　　各位嘉賓下午好。今天我分享這個主題是關于數字金融發展的邊界問題，我想簡單的提一些個人的一些看法。作為數字金融發展目標。我們在國家部委的各種文件給它都有一些界定。我們作為實務操作者，我們對它的目標主要是要提高效率，提高金融服務的效率，對我們的底層組織上一些措施了，然后積累收入資產的價格分析和應用，最后的目的，我們要實現了業務的在線化和智能化。在線化是第一層，智能化處理是第二個層次。使金融變的更簡單，用戶用起來簡單，我們金融的員工操作起來簡單，那么數字金融有很多優勢，一個是它自動化智能化的支持全天候的整個服務。第二個線上化遠程服務，那么突破空間的障礙，一個是時間的障礙，一個是空間的障礙，第三個千人千面，能夠最大限度的提升用戶的體驗，可以節省運營的成本，通過結構化和非結構化數據的使用。實現精準營銷，實現好的數字化風控，提高它的營銷效率和風險管理水平。那么通過這個數字像智能決策模型，它不知疲倦，識別的尺度非常剛性，因為人的決策他還是有疲勞的時候，一些自動化流程就把它固化了，這樣它會降低操作風險。就和飛機火車一樣，它沒有倒檔，它就永遠不會出現這樣一個問題。

　　它本質規律性跨越地理邊界。所以我今天要講的就是數字金融的邊界問題，規模效應，服務超大規模的群體，銀行業本身是規模效應，那么數字金融規模效應就進一步就放大了，嵌入到交易環節和生活環節之中，數據驅動快速創新，這都是它的的一些特點。也就是說如果你作為一個國家來講，比如說你要搞數字金融，就得這么干。它的優勢和特點是這么一個規律性。

　　中國的數字金融我們是一直是世界第一的。當然我今天要講的我們也不能沉醉其中，我們既往的成分之中。最近5年世界變化很快的，2022年1、4、7是我們中國的，后面是荷蘭，巴西，日本等等，都是一些人口大國，在2023年中國的位置就有所降低了，那么到今年2024年，我們就成了3、8和10，也就是我們地位是在下降。我這個情況我在2023年我就觀察到了，我們對國外的進展不就了解，我們以前是第六名，現在是第十名，明年可能就不是前十了。人家排名他看你的成長性，看你的增速，我們現在增速可能就是十幾二十幾自然就下降了，現在巴西它增長得很快的，我們的政策是比較猶豫的。放眼看世界，美國它還是發展很迅速，最近我還專門觀察了，那美國仍然發展迅速。stripe是做跨境支付的。現在或者是700億美元，估值很高。

　　中國目前所有的金融企業上市的過千億市值的股票少了之后，大概只有36家，銀行大概19家，保險證券11家，保險5家，金融科技公司只有一家，就同花順過了1，000億，我本來以為恒生電子過1，000億，恒生都沒有。美國最大的純樸數字銀行，估值是250億美元，這是做P2P的，中國人很熟悉的，我說的都是上市，很快就銷聲匿跡了，我們不能說在世界上是領先的，我們要放眼看，有的人還是走的很快。跨境支付我們始終沒有放開，對網絡消費貸款，我們仍然是非常的擔心。最近大家一直在討論，要不要限定數字銀行的便捷，比如說你在江蘇，只能做江蘇的網絡貸款，不能跨越地域，跨越地域的話就是無照駕駛。我們很多的農商行，都面臨著這個困境。這個問題我覺得中國要審慎的研究。第四個在便捷上我們是猶豫的，懷疑的，但是很可能是不妥的，銀行風險的問題的根源，它不在跨國經營?；ヂ摼W最多是有所放大，本質都是公司治理，不是數字金融使它怕了，銀行業的核心就是公司治理。我們銀行搞的不好的都是公司治理。

　　第二個硬件的限制單一區域，它會加重中小銀行的風險。那在20世紀80年代，美國發生了初代金融危機，當時美國的西南部一些小銀行他因為德克薩斯的農業簽收了，因為墨西哥灣的石油的價格下跌了，要不要打破跨越洲經營，1994年徹底的取消了。所以不是說會降低風險，而是會加大風險，你把它都合并那是另外一回事。

　　第三個數字金融對普惠金融的貢獻是很大的。你不能把我們中小銀行和工商銀行比，我一天催收電話不能超過三個，民間借貸怎么可能呢，所以它的貢獻是非常大的。大數據可以防控信貸風險。我們總是覺得銀行業跨界經營+民營風險最大，對大企業是這樣子的，但是對個人不是這樣子的，我是做南京的一個業務，或者是做北京的業務，信息是一樣的，風險也是一樣的，我做南京的業務，也不可能為了一萬元的貸款做詳細調查，我做北京人，南京人和新疆人數據是一樣的，所以在小額貸款的情況下，利潤可以忽略，在我們很多人邏輯中就是是根深蒂固的。所以我覺得數字金融關鍵的看這個公司治理的事情。

　　第二個看你覺得數據的風控能力，我們國家一直強調的要發揮市場機制對配置資源的絕對性，我們今天會議的主題第五篇大文章數字金融，你不讓它跨界，何談數字金融呢，我們南京很多的農商行也在做直播，你做直播干什么呢，又沒有人看，再小的銀行也需要APP，APP的固定成本是一定的。如果APP只是針對本地的小縣城，有什么意義呢？我的客戶就不是做這一塊，所以數字經濟模糊了地理邊界，必須突破地理限制。比如說電商，中國鄂爾多斯的一個小商販，如果他在淘寶上開個店，你說不行，你這邊賣的也只能賣給鄂爾多斯，怎么可能？它數字經濟的目的就是全國銷售，它可以在全球銷售，讓他們賣商品是這樣的，金融也是。在網上買的話，退貨更方便，在商場里退貨很困難，這些都是看得見的道路。它的屬性就是無邊界的。規模效應是降低普惠的一個基礎，現在做普惠，做小微肯定是不賺錢，必須要做非常大的數量，才可能賺錢。如果說我就做200萬，做100萬，它不是數字金融，數字金融的本性就是要做量大，如果一個銀行你沒有1，000萬的客戶，你不可能做數字金融，不能做一定是虧的，它不可持續的。

　　所以我們體會它是個天然的事件，在我們國家要提高數據金融的國際競爭力，我們要避免人為設置空間限制，所以這一塊在社會上還有不同的認識，我覺得我們在理論上要把它搞清楚。今天中國的證券業保險業它是無邊界的，銀行業我們好像是有邊界，我覺得首先需要思考的，我們的數字金融有競爭力，你看我們要去海外都挺好的，很多網貸公司在印尼、在越南、在新加坡，墨西哥等等都去了。我2019年去了越南，我看到都是我們的消費金融公司在做的挺好，投資平臺也出海了，數字金融技術也出海了。所以我們現在講金融強國，強大的金融機構，強大的中央銀行。其實我覺得從馬克思的發展來看，強大的金融科技，它是非常有意義的，如果我們去東南亞做的話，我們可以做的很好。

　　最后我就想說一下我們自己的例子，我們銀行成立7年多了，從一開始數字技術來改進，每年的資產每年穩定增長，這也反映了我們不是說中小銀行，我們就我們好像它的規模每年也是很穩健的市場機制，金融業我不可能追求爆發式增長。個人貸款戶2000多萬，我們的營收在民營銀行里排第六位，在江浙仍然有空間讓中小銀行有空間，有發展，因為有了數字技術，所以可以充滿著韌性，這是一個生動的案例。以上是我給大家報告我對數字金融的一些心得，不對之處請各位批評指正。謝謝。